La aplicación del Reglamento de Interoperabilidad de los Servicios de Pago estimuló el mayor uso de billeteras digitales y, con ello, el desplazamiento progresivo del efectivo. Para Dario Bregante, director de Regulación Financiera y FinTech de EY Law, ha promovido una mayor inclusión financiera al sumar actores no bancarios al ecosistema de pagos.
El uso de billeteras digitales para las transferencias intrabancarias e interbancarias experimentó un crecimiento favorable durante el 2024. De acuerdo con el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), el instrumento con mayor participación en el número de operaciones fue las transferencias intra e interbancarias a través de las billeteras digitales (68%), por la creciente preferencia de las personas por este medio de pago digital.
Las billeteras digitales, tal como las define el BCRP, son aplicaciones móviles que permiten iniciar transferencias de fondos a través de los instrumentos de pagos vinculados a ellas. El incremento de su uso ha sido producto de la interoperabilidad de las billeteras digitales a consecuencia de la entrada en vigencia del Reglamento de Interoperabilidad de los Servicios de Pago provistos por los Proveedores, Acuerdos y Sistemas de Pagos. Uno de los principales hitos de este marco regulatorio ha sido la aparición de diversas soluciones de pagos instantáneos a través de billeteras digitales, teniendo como base a la tecnología push payments. Otro ha sido la mayor adopción de los pagos instantáneos (transferencias de créditos que permiten que los fondos se encuentren disponibles de forma inmediata en la cuenta del beneficiario), un método de pago de gran utilidad en zonas geográficas con alto uso de efectivo y bajo de tarjetas.
“Esto ha permitido que el comercio minorista tenga disponibilidad inmediata de sus ingresos y ha incentivado el desplazamiento progresivo del efectivo. Se trata de un fenómeno que favorece la inclusión financiera, pues suma a actores no bancarios al ecosistema de pagos e incluso estimula la competencia en el mercado”, explica Darío Bregante, Director de Regulación Financiera y FinTech de EY Law.
Resulta necesario, sin embargo, expandir aún más el uso de billeteras digitales. Bregante señala que para ello es necesario superar algunos retos pendientes. “Se debe promover una mayor confianza digital en los usuarios con un enfoque de inclusión financiera, optimizar los procesos internos de las entidades para atender incidentes de ciberseguridad, reducir los costos para los consumidores, mejorar la infraestructura tecnológica e incluir a nuevos participantes en el ecosistema de pagos, entre otras acciones”, afirma.
Al respecto, a la fecha se han emitido dispositivos normativos como la Circular N° 0009-2024-BCRP y la Resolución SBS N°02286-2024, por ejemplo, que justamente buscan hacer frente a algunas de las problemáticas expuestas. Asimismo, recientemente, en el Congreso de la República, se ha presentado un proyecto de ley que busca regular la devolución de fondos al usuario por las entidades financieras como consecuencia de transferencias erróneas de dinero electrónico. Actualmente, se encuentra en comisión. Sin perjuicio de los esfuerzos regulatorios para superar los retos expuestos, resulta importante tener una visión global del tema.
“Para un buen marco regulatorio en materia de gestión de fraude y liquidez, ciberseguridad y autenticación de los usuarios, conviene tener en cuenta la experiencia de la Unión Europea respecto a la entrada en vigor del Reglamento de Pagos Instantáneos, el cual marcará un momento crucial para el sector financiero europeo este 2025”, advierte Darío Bregante.
Bregante ve con optimismo el futuro de las billeteras digitales en el país. Se basa en el hecho de que, desde 2020, se ha venido constatando un crecimiento significativo de la vertical Fintech de Pagos y Transferencias, segmento del ecosistema Fintech en el que se ubican las billeteras digitales. Incluso, desde 2023, se ha posicionado como la principal vertical Fintech. “Ahora con la implementación próxima de la Fase 4 de la Interoperabilidad, se espera que un crecimiento sostenido de esta vertical”, concluye.
