El acceso al crédito es uno de los impulsos más importantes para generar el crecimiento económico de un país. De hecho, al cierre de julio del último año, los créditos vehiculares crecieron un 5,6% de acuerdo con el informe de la Asociación Automotriz del Perú (AAP).
Las garantías mobiliarias forman parte de este proceso de gestión de créditos y cumplen con ser un respaldo sobre dichos financiamientos. Por lo que, una posible formalización y estandarización para los registros de bienes muebles, traería beneficios tanto para los acreedores comunes, deudores, así como para las entidades financieras.
De acuerdo con Renzo Aquije, gerente del Área Legal de Acceso Crediticio, esta alternativa brinda facilidades crediticias y mejora las condiciones para la compra de un bien mueble debido al respaldo que brinda dicha garantía. No obstante, el Perú aún no cuenta con un Sistema Informativo de Garantías Mobiliarias (SIGM), el cual ayudaría a dinamizar el proceso de financiamiento vehicular.
Este sistema, cuya norma se encuentra aprobada desde el 2018 (D.L. N° 1400) y que aún no entra en vigencia, se encuentra influenciado por estándares internacionales y experiencias exitosas de otros países como México, Costa Rica y Colombia, lo cual crea una alta expectativa de cambios positivos en la forma en la que actualmente se consiguen créditos de cualquier tipo y se adquieren bienes muebles, entre ellos los vehículos.
Beneficios de contar con el Sistema Informativo de Garantías Mobiliarias (SIGM)
Sin duda alguna, es de gran importancia para los actores que participan en los negocios jurídicos de créditos (acreedor – deudor) contar con seguridad jurídica. Actualmente, las garantías mobiliarias se encuentran reguladas por la Ley N° 28677 vigente desde el 2006, con la cual, entre otros aspectos, mejoró el tratamiento normativo en la recuperación y realización de bienes muebles, brindando así celeridad con procesos extrajudiciales; sin embargo, después de casi 17 años de su entrada en vigencia, resulta importante atender diversas necesidades normativas para el correcto tratamiento de las garantías mobiliarias en las relaciones crediticias, es así que la atención de tales mejoras se encuentran reguladas en el D.L. 1400.
En ese sentido, mediante el registro electrónico en el SIGM se busca que los agentes se vean beneficiados con un procedimiento sencillo y económico donde no se pierda la prelación y oponibilidad del crédito ante terceros mediante la publicidad que otorga el mismo, logrando así una mejor distribución de los riesgos por parte de las entidades financieras y la diversificación de activos que mantienen en poder dichas instituciones.
Por otro lado, Renzo Aquije, señala que en el sector financiero se mostraría un panorama de competencia favorable, debido a que mayores instituciones ofrecerían préstamos o créditos vehiculares con garantía mobiliaria, existiendo así una mejor oferta crediticia para la sociedad, logrando así un dinamismo económico
“Tal y como se menciona en la Exposición de motivos del D.L. 1400 (2018), las reformas al régimen de garantías mobiliarias buscan ‘facilitar el acceso al crédito formal en el Perú, disminuyendo su costo y aumentando los plazos de otorgamiento de este, de forma que responda a las necesidades de los consumidores, al ciclo económico de las empresas, financiando su capital de trabajo, adquisición de activos fijos y fomentando la inclusión financiera’, añadió”
Esta mejora también se extiende al ámbito regulatorio, beneficiándose al estandarizar el análisis de los riesgos en cartera. Dado que, actualmente existen enfoques y modelos internos distintos de calificación que varían dependiendo de la entidad financiera.
Nueva plataforma para Garantías Mobiliarias
De acuerdo con la norma que dispone la creación del sistema, se plantea la creación de una plataforma única, que permitirá inscribir avisos para publicitar las garantías mobiliarias, así como sus modificaciones o cancelaciones.
Es decir, que aquellos bienes que los clientes desean colocar como garantías para la adquisición de un crédito ya sea vehicular o de cualquier otro tipo, deberán inscribirse en el SIGM a través de los avisos electrónicos. Asimismo, esta plataforma será administrada por la Superintendencia Nacional de los Registros Públicos (SUNARP).
Según el análisis de Acceso Crediticio, este nuevo sistema traerá grandes beneficios para las personas que antes no podían calificar a un préstamo y ahora podrán tener la oportunidad de obtenerlo. Además, significará contar con una vía moderna, rápida y eficiente para garantizar la seguridad de aquellos bienes que ofrece el cliente solicitante como garantía real en respaldo del crédito.
